免赔一般有免赔额及免赔率,可单独使用或一起使用。例如免赔:2000元或10%,以高者为准。以下讨论不限定与免赔额或免赔率。
私以为,免赔这东西,是属于法无禁止即可为的。保险合同是一个投保人/被保险人与保险公司拟定的一份合同,主要受保险法、合同法和民法通则约束,而这三个法律均没有禁止免赔率这个东西。
————以下均是瞎扯————
免赔的存在是有充分的合理性及必要性的。
不管对于被保险人,还是保险公司,处理理赔都是有成本的。而这个成本现在来看不算低。我们经常能看到真人
轮盘游戏,团体人身意外险中,出现意外医疗项目有100元之类的免赔。其实这100元,保险公司是真的很不愿意承保不愿意理赔的。原因并不在保险公司赔不起,而是为了处理这可能80块钱的医疗费用,保险公司前后可能得掏800块钱的成本来处理。数量堆积起来就很可怕了。所以保险公司更乐意设置这么一个单意外医疗的免赔,如果是单纯的擦伤之类的小额案件,就不用来理赔了。对于被保险人来说,案件收集资料,工时,快递费用等,也是一项成本,虽然不多,小50块钱还是有的。人是天生厌恶风险的,其实保险公司也是。对于保险公司来说,也会用各种方式来控制风险。例如保险公司也会找保险公司共保分保(找再保险公司投保),这个行为跟我们找保险公司投保是一样的。但是碰到一些风险较高的案件,例如大型项目的地震风险。虽然发生几率不大,但是一旦发生,损失就会很大,如果不设置免赔率,一旦赔付出去,不仅仅是承保亏损的问题,甚至可能导致保险公司现金流出现问题,无法维持正常经营(当然也会有规定保险公司能够承保的最大风险单位)。最最重要的,保险是一个商业行为,在双方自愿的情况下,保费及保险责任相对合理的情况下,这个保险合同才有机会生效。其实对于保险公司来说,没有什么风险是保不了的,最主要的还是保费没交够。例如一个项目,最大损失1000万元,只要你交999万元的保费,不管什么风险都可以保障。但是很明显没有人会进行投保。这时候,免赔率就成了调节保险责任及保费的重要工具了。免赔高一点,保险公司承担的少一点,保费相对就低一点。经过投保人和保险公司N轮扯头发,最终商定出来一个双方都能接受的方案,于是这单就成了。